[摘要] 元旦小长假过后，大部分银行房贷开始实行新利率。尽管2015年，央行先后5次降息，利率水平达19年来低，但对房奴而言，五次降息的利好并不能在本月显现，而是或将于2月开始。
银行分段计息 1月房贷或不降反升
元旦小长假过后，大部分银行房贷开始实行新利率。尽管2015年，央行先后5次降息，利率水平达19年来低，但对房奴而言，五次降息的利好并不能在本月显现，而是或将于2月开始，对此，业内人士提醒，由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期，1月份的房贷很有可能“不降反升”，所以还贷还需多存点钱，避免偿还，影响个人信用记录。
百万房贷月供少707元
2015年央行先后五次降息，存贷款利率双双降至历史新低，其中5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到4.9%，降幅达到20.3%。以房贷100万元为例，如果选择贷款期限20年，采用等额本息法，执行4.9%基准利率，2016年的月供将变为6544.44元，总利息为57.06万元。而此前，同样的贷款，以及同样贷款期限，月供为7251.12元，总利息为74.02万元。2015年的五次降息，房奴月供减少了706.68元，总利息将减少16.96万元，这就意味着可以省下一部小轿车的钱。
1月份月供“不降反升”需多预存
1月份月供为何会“不降反升”？农行省分行营业部个贷中心人士表示，因为大多数客户与银行签订房贷合同时默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从次年1月1日起才能享受调整后的低利率。而1月份“月还息”增加的原因是分段计息。购房者1月的月供将由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。
由于每年后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。
提前还贷未必划算
降息后提前还贷划不划算？农行省分行营业部个贷中心人士解释，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理了公积金贷款，在五次降息的情形下提前还贷未必划算。
目前，银行一些理财产品平均都能达到甚至高于4.5%的水平，而购房者如果申请到了在基准基础上更低的折扣利率，那么其利息已经低于目前银行理财产品的水平，这就意味着只要对资产进行合理配置，拿到的扣除支付的贷款利息还能小赚一把，比提前还贷划算。
此外，市民用等额本息的方法来做贷款，如果没有超过贷款年限三分之一，那么做提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；如果已经超过了这个年限，比如贷了15年，已经还了10年以上，就没有必要。
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